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田先生的儿子今年8岁,还有10年上大学,田先生夫妇希望能送儿子到美国读大学,预计
田先生的儿子今年8岁,还有10年上大学,田先生夫妇希望能送儿子到美国读大学,预计
shuhaiku
2019-12-17
27
问题
<P>田先生的儿子今年8岁,还有10年上大学,田先生夫妇希望能送儿子到美国读大学,预计届时国外四年学费及生活费共计约20万美元。为了积累足够的教育资金,田先生从家庭资产中拿出20万元作为自动资金,采用稳健投资策略,每年保证投资回报率5%,其余教育金采用每月定期定投的方式进行积累。</P><P>问题:</P><P>1.请为田先生夫妇制定子女教育规划方案。</P><P>2.请概述教育储蓄、教育保险两种教育金积累方式的优缺点。</P><P>注:汇率为1美元=6: 83元人民币</P>
选项
答案
解析
<P>1.子女教育规划方案</P><P>(1)理财分析(4分) </P><P>田先生的理财目标是1 0年后送儿子到美国留学,预计需要学费20万美元。在国外留学,除了以当地货币计算的留学成本外,还有相当大的汇率波动风险,考虑到近两年随着中国经济的发展与强大,人民币汇率进入升值通道,且次贷危机对美国经济冲击较大,以美元为支付手段的国际货币体系受到考验,美元的权威地位有所动摇,而人民币的地位正在上升,因此,我们预计美元对人民币从长期来看具有逐渐走低的趋势。因此出于多估算支出的谨慎性原则假定汇率仍以目前的1美元兑6. 83元人民币计,共需留学费用折合人民币约136.6万元。</P><P>(2)理财建议(4分)</P><P>这笔资金用于子女教育,教育金具有时间与费用上的刚性,所以在考虑投资收益的同时要尽量保证投资的安全性。10年的投资期限,平均每年收益率达到5 %,这个收益合理并且可行。田先生以20万元作为启动资金,为了支付136.6万元的教育金,每月需投入6675. 57元。</P><P>(3)权衡风险与收益以及进入门槛的限制,我们建议给客户做一个投资组合,可以将一半资金投资</P><P>于稳健型的股票基金,另一半投资于中长期债券型基金。债券型基金的风险相对较小,但是收益也低;而稳健型的股票基金,其收益相对较高,但是波动也较大,风险相对较高。如果将资金分散投资在这两类产品上,安全性和收益性都有一定的保障。(4分) .</P><P>2.教育储蓄的主要优点是无风险、收益稳定,且较活期存款相比回报较高。并且具有税收和政策上的优惠性。但教育储蓄也具有一定的局限性,主要是:首先能办理教育储蓄的投资者范围较小,只有小学4年级及以上的学生才能办理教育储蓄。其次,教育储蓄的规模非常小,最高额度只有2万元。(4分)与教育储蓄相比教育保险具有范围广、可分红、强制储蓄及特定情况下保费可豁免等优点,但教育保险也不是越多越好,其局限性主要表现在:第一,保额越高保费支出越高;第二,教育保险在升息环境下无法及时调整收益,具有一定机会成本;第三,教育保险的流动性较差。(4分)</P>
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